美國從1965年開始實行助學貸款制度，調查顯示，目前22%的美國人都負有在大學期間借的助學貸款。2001年，貸款總額已達397億美元，貸款學生570萬人。

　　政府給銀行吃“定心丸”

　　美國最重要的助學貸款有兩種：一種叫做帕金斯貸學金。這種貸學金直接來自于政府，而不是銀行。學校拿到政府發(fā)放的資金后，貸款給家庭經濟狀況困難的學生。學生在校期間，政府支付利息，利率為5%。一個本科生總共可以借1.5萬美元，研究生可以借3萬美元。學生畢業(yè)9個月后開始還款，還款期限一般為10年。

　　另一種叫做斯坦福貸學金，這是美國目前最盛行的助學貸款。斯坦福貸學金分兩種形式：一種形式是資金直接來自于政府，政府承擔風險；另一種形式是由銀行或其他金融機構提供貸款，由州政府進行擔保，聯(lián)邦政府進行再擔保。如果學生違約沒有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無法還貸，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付95%的拖欠貸款。這對銀行來說是一顆“定心丸”。學生從學校畢業(yè)6個月后開始還款，還款期限一般為10年，最長可以延長到30年。在取得斯坦福貸學金的學生中，家庭經濟狀況困難的學生還能得到政府的利息補貼，自己不用支付大學期間的貸款利息?！胺馈薄傲P”并重降低拖欠率1990年，美國學生貸款的拖欠率達到了歷史最高峰22.4%。經過十幾年的努力，2002年下降到了5.4%的歷史最低點。

　　首先，美國政府在防范風險上大做文章，規(guī)定了更加靈活的還款方式和非常多的優(yōu)惠減免措施。例如，學生畢業(yè)后，可以每月還固定的數(shù)額；可以開始還得比較少，然后逐漸增加；還可以根據(jù)個人的收入增減采取浮動的還款方式等。政府的各種減免措施更是格外人性化。畢業(yè)后如果去中學當老師，教滿5年，可以免除1萬美元的貸款；如果去貧困地區(qū)去當教師，可以減免更多。

　　同時，加大對拖欠者的懲罰力度，提高人們的自覺性。凡是拖欠貸款的人，銀行會把拖欠者的賬戶轉給專門的追款機構，不僅沒完沒了的電話、信件讓拖欠者永無寧日，還會把拖欠者的有關情況報告給信用評級部門，違約記錄會終身相伴。最后直至訴諸法律，由法院強制執(zhí)行。